虾米返利 百信银行：存款积分兑“福利”隐性获益高 或涉违规返利吸存

《中国科技投资》王

支付宝之后，很多互联网金融平台紧急撤下所有互联网存款产品。储户的存款会流向哪里？

近日，百信银行数字福利平台“小鲸Xi”推出积分储蓄活动，将积分转化为福利权益或实物商品。如果综合计算存款的隐含权益和原始活期利率，隐含年化收益率甚至接近7%。中国光大银行金融市场部分析师周认为，当银行通过存款向储户返还积分时，积分的购买力就意味着返利，这是严格意义上的违规和违规返利。

此前，央行稳定局局长孙天琦公开表示，互联网存款产品收益高、门槛低，已成为中小银行吸收存款的主要手段。但这种模式突破了地域限制，部分地方银行可以吸收全国的存款，存在一定的风险。互联网存款产品下架后，银行是否会通过积分返利吸引储户，还有待观察。

诱人的存款积分优惠

日前，记者在百信银行APP中发现，“小鲸嗨”栏目是其以存款积分换取权益的平台，类似信用卡的积分商城。百信银行微信微信官方账号显示，小鲸嗨是百信银行推出的首张数字福利卡。储户可以将零散的闲置零钱转入小鲸嗨。只要小鲸嗨有变化，虾评分每天都会自动增加。储户可以用各种好处换取吃喝玩乐。此外，这种方法可以灵活地随意存取。换句话说，转移到小鲸Xi的资金是活期存款。

记者了解到，当储户向小鲸转账时，可以获得虾积分，最多5000只虾。第一次送虾规则如下:转账金额10元-100元，送虾500只；100元-500元，送虾1000只；500元-1000元，虾2000只；1000元-5000元，送虾3000只；如果超过5000元，送5000只虾。

*鲸鱼喜欢存款和给分；数据来源:百信银行APP

除了第一次充值，正常情况下，储户每次转账到10元，每天会自动获得1只虾，还有其他获得虾的方式:可以邀请好友开通小鲸嗨，最多5000只虾，每月与小鲸嗨分享1000只虾。最近小鲸喜欢推出视频卡——一卡享爱奇艺、优酷、芒果TV、蜻蜓FM、喜马拉雅、腾讯等视频平台会员，而小鲸喜欢换视频卡只换1.5万只虾米。即转账5000元后，储户每天可以得到500只虾，30天后可以得到一张小小的观鲸卡。

目前该活动持续进行中，小鲸嗨栏滚动条频繁显示。用户* * *免费领取爱奇艺天卡会员，用户* * *存入人民币* *，用户* * *免费领取中国福利彩票等。

*小鲸开心列界面滚动存款信息；数据来源:百信银行APP

具体来说，爱奇艺月卡会员25元可兑换13860只虾。因此，如果储户第一次两次存入93600元，第二天就可以获得有价值的爱奇艺月卡会员。

按此计算，存款人转账13.86万元，每天可获得虾米13860只，当天可获得爱奇艺月卡会员25元；假设一年的活期账户存够了，13.86万元可以获得505.89万虾米积分，相当于爱奇艺月卡会员9125元。也就是说，储户将13.86万元存入一年的活期账户，不仅可以获得百信银行官网公布的0.385%的活期利率，还可以享有相当于9125元的福利权利，相当于一年的各项权益总值9658.61元。根据数据换算存款利率后，年化收益可达6.97%，远超百信银行1年期定期存款年化利率2.1%。

*百信银行人民币存款利率表；来源:百信银行官网

此外，虾点也可以直接兑换实物。比如85810只虾可以换maxcook的三层蒸锅和26cm不锈钢蒸锅；9790只虾仁可兑换清风手绢纸；39.86万只虾可以换4套富安娜家纺棉床。记者点击加入富安娜家纺棉床四件套。购物车显示产品属于JD.COM商城，其余产品也来自JD.COM商城。在JD.COM商城APP搜索同款富安娜家纺四件套，价格在400元左右。

小鲸鱼喜欢用存款点换取实物；数据来源:百信银行APP

积分折扣或违规

根据《关于加强商业银行存款偏差管理的通知》，商业银行不得采取以下措施非法吸收、虚增存款，包括高利率；非法返利和存款；通过第三方中介吸收存款。

光大银行金融市场部分析师周告诉记者，管理层已规定上述行为属于违规返利存款，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。银行通过存款向储户返还积分，本质上是一样的。拥有“购买力”就意味着返利，这是严格不合规的。

麻袋研究院高级研究员苏告诉记者，该行的做法具有互联网思维，是传统金融机构数字化转型的重要体现。在过去的十几年里，大型科技公司凭借与传统金融机构的监管套利迅速发展。逐步控制数字空之间主要流量通道的入口，甚至让传统金融机构沦为巨头的附庸。潜在风险是巨大的。最近中央经济会议强调“资本无序扩张”体现；此举意在让银行潜心客户运营，从高利率的粗放式客户获取逐步向精耕细作转变，未来前景广阔。

据悉，百信银行并非第一家“存款返利”的银行。此前，上海银行在第三方金融平台上推出了两款存款产品，两者都是以向爱奇艺会员发送存款的噱头吸引用户，即用户每次存入2万元，每年可获得420元利息和价值198元的爱奇艺黄金会员年卡。根据通知，这涉嫌非法存款。

此外，百信银行小鲸鱼Hi栏目类似于用信用卡积分兑换商品的模式。以中信银行为例。SH)信用卡为例，其【友鱼积分】商城显示“8999积分+89元”可兑换飞利浦电吹风，“16999积分+165元”可兑换立人电饭煲；“7999积分+73元”可以兑换奔腾剃须刀等等。在周看来，信用卡是一种消费信贷业务，不同于返利。

2020年12月18日，支付宝移除了所有互联网存款产品，随后腾讯理财、京东金融、滴滴金融、携程金融等互联网金融平台也移除了所有互联网存款产品。易联银行2020年第三季度报告显示，截至报告期，京东数科、美团等13家公司存款合作平台，线上平台存款占当期存款总额的76.49%，达210.07亿元。互联网存款产品对部分银行的重要性可见一斑。

值得注意的是，百信银行小鲸Hi栏目的存资送虾积分活动是近期推出的，或与近期多家互联网金融平台移除互联网存款产品有关——百信银行以积分换权益的方式吸引储户，但会承担更高的债务成本。此前，百信银行也在小满金融推出了互联网存款产品。

此前，央行金融稳定局局长孙天琦在讲话中表示，近两年来，不少银行在互联网金融平台推出存款产品，加大了收存款力度，拓宽了获客渠道，不少消费者也非常便捷地享受到了存款服务。这些产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。但这种模式突破了地方法人银行的地域限制，部分地方银行可以通过互联网金融平台吸收全国的存款，存在一定的风险。

记者向百信银行发函，询问以存款积分换取福利权益的事宜。截至发稿时，对方没有回应。